贸易银行与税务部分经过商量同享区域内小微企业征税信誉评价后果，立异信贷流程和金融产物，无效处理了小微企业融资中银行和企业信息不合错误称的问题。不外，关于小微企业可凭税务数据在多家银行获得数倍于征税额的信誉存款问题，仍需警觉

今年7月份，经过与税务部分协作，杭州银行主要服务小微企业的“杭银税金贷”上线。停止7月末，已授信客户108户，授信总额3179万元。

最近几年来，“银税互动”在理论中得以推行：贸易银行与税务部分在依法合规的根底上，经过商量同享区域内小微企业征税信誉评价后果，立异信贷流程和金融产物，处理小微企业融资中银行和企业信息不合错误称的问题。

搭平台促进信息互通

客岁7月份，国度税务总局和中国银监会结合下发《关于开展“银税互动”助力小微企业发展活动的告诉》，尔后各地银行业自动搭建银税信息同享机制，探究“银税互动”的协作形式。

据了解，江苏银监局于客岁11月份与江苏省国税、地税局签署银税协作框架和谈，促进征税信誉与银行信誉的无效对接；浙江银监局牵头搭建信息同享平台，各地税务部分定期将A级征税信誉小微企业名单和征税信誉补评、复评状况推送至银监分局，银监分局将相干信息推送至辖内各银行业金融机构；北京银监局鼓舞各银行业金融机构自动介入银税协作活动，依据小微企业客户的实践需求，改良营业流程，立异信贷产物，完美外部配套制度。也有局部银行机构与税务部分直接签署协作和谈，点对点获得企业征税信息。

“经过银税协作，贸易银行在贷前调查和贷中审查时可依据小微企业征税状况，判别小微企业供给的停业支出、成本等财政数据能否实在；在贷后治理中，充分使用小微企业征税信息转变，树立风险预警机制；存款到期后，结合小微企业最新征税状况从头评价授信。”浙江银监局巡查员袁亚敏说。

与此同时，经过开展银税协作，小微企业的征税主动性、诚信认识和财政标准性有所进步。在浙江湖州市，“银税互动”中提出银税信息双向互评体系，即银即将征税信息作为放贷的主要参考规范，税务部分将征税人还贷状况，特别是不良存款的产生状况作为征税信誉评价的参考目标。

另据了解，下半年，银监会将持续推行“银税互动”等新型服务形式，晋升小微企业的金融服务程度。

开拓产物线上线下齐发力

记者从江苏银监局了解到：停止2016年6月末，江苏省共有26家银行开拓上线了近30种“银税协作”信贷产物，上半年，各贸易银行经过“银税协作”信贷产物向超越8000户小微企业供给了授信，累计发放存款近131亿元。

经过产物立异，贸易银行“银税协作”信贷产物目前已掩盖线上和线下。比方，江苏银行的“税e融”、南京银行的“鑫联税”属于线上存款形式，依托税务部分的“小微企业银税互动服务平台”和第三方数据服务商，以小微企业的征税信誉等信息为根据，借助贸易银行本身的反狡诈、打分卡、主动预警等系统及时审批，小微企业在线签约用款。北京银行与北京市地税局、海科金担保公司应用征税数据试点协作，此中海科金担保公司采取见贷即保形式承当担保义务，目前存款惠及小微企业100家、存款金额1.36亿元。

江苏银监局股分制银行羁系到处长朱广德介绍说，江苏乡村中小金融机构的银税协作信贷产物多采取线下形式，如无锡农商行、江阴农商行、宜兴农商行依据税务部分供给的“诚信征税企业”名单、企业征税信誉演讲等数据挑选客户，支撑契合本行信贷前提的小微企业发展。

贸易银行开拓“银税互动”信贷产物，在为小微企业供给融资服务的同时，在存款利率上也予以优惠。浙江台州椒江农合行推出的“税微贷”，对契合相干征税额、出售增加等目标的小微企业发放中短时间运营性活动资金存款，存款利率按同层次存款利率下浮5个至10个百分点施行；浙江平湖农合行的“税银贷”对征税信誉品级A级和B级的小微客户，施行利率辨别在系统测算利率的根底高低降20%和15%。

“‘银税互动’中，小微企业优良征税记载等信息成为小微企业获得信誉存款和利率优惠的主要凭证。”袁亚敏说。

稳步促进防备风险

“‘杭银税金贷’的开拓，完成了多方内部数据、多个风控模子的集合使用，较好地处理了以往银企之间信息不合错误称的困难，拓宽了微贷发展的形式和空间，杭州银行从8月开端逐渐在异地分行中推行。”杭州银行小微金融部总司理来国伟说。

“银税互动”在使用征税信息助力小微企业融资方面取得了一定效果，但在理论中也面对一些问题。比方，一些银行缺少保守信息系统支持、征税信息可用性有待晋升、对小微企业可能会有过分授信的风险等。

据了解，目前有些银行特别是主要服务小微企业的乡村中小金融机构在银税协作中，未能实时配套响应信息系统，多以野生、线下的方式开展营业，停顿比较迟缓。

朱广德说，出于为征税人保密需求，税务部分供给的征税信息无限，银行据此很难全面判别客户信誉状况，“银税互动”有待进一步深化。

“目前，局部贸易银行的银税协作信贷产物过量依靠财政报表、征税状况、征信记载等网上数据剖析，对企业主能否有不良癖好、企业运营能否一般等短少野生辨认。虽然营业效力较高，但有可能面对一般企业包装征税记载骗贷的状况。”朱广德说。

他还暗示，跟着与税务部分协作的银行增加，小微企业可凭仗税务数据在多家银行获得数倍于征税金额的信誉存款，在此后的银税协作中过分授信风险值得关心。