收集银行在我国的发展，除手艺要素的支持，另有保守银行体系服务“缺位”的制度动因，这与美国“保守金融权力”的弱小有所不同。可否走出一条有别于兴旺国度的路途，还面对更多的应战和理论查验。
据报导，日前（6月29日）停业的网商银即将成为我国第一家将中心系统架构在金融云上的银行，其将应用互联网和大数据的优势，给更多小微企业供给金融服务。可以看到，民营银行加上彀络直销银行的特征，使得各方关于网商银行能发扬的“鲶鱼效应”寄与厚望。
以后，没有实体机构的收集直销银行变革，成为各方关心的核心。有媒体报导，银监会已就试点建立自力法人直销银行事宜，组织了数家银行召开研讨会收罗看法。而银监会2014年年报也显现，“探究局部营业板块和条线子公司制度变革”将是2015年羁系重点之一。就深条理来看，以网商银行动代表的新型法人收集银行的立异，其重点不在于机构的形状，而是可否在账户层面完成制度与羁系的打破。
从发展趋向看，列国都曾面对收集时期关于银行账户根底法则的打击。例如，许多兴旺经济体一般采纳两种体例应对收集银行羁系。一是树立特地的任务机构或小组，卖力实时跟踪、监测包罗收集银行在内的电子金融业发展状况，当令提出指点性建议。二是现有羁系机构依据收集银行发展情况，修正基于具有实体网点的银行运营形式而制定的保守法则，同时依据收集经济时期需求，制订一些新的羁系法则和规范。
在我国，为了更好地顺应收集银行账户体系的立异需求，以建立新的收集实名账户治理形式，一方面就需求推进“软法则”建立，如推进银行账户电子签名的标准与正当化。针对目前还没有出台与银行业电子签名相婚配的法令律例等问题，应尽快促进制度设想和完美。另外一方面跟着生物辨认手艺的发展，许多“硬件设备”也能处理收集实名认证的某些要素，如“关于身份证件真伪的审核”、“关于自己和身份证件之间联系关系联系的审核”等，但要害在于这些硬件手艺不能只依托企业许诺来保证，而需求国度或行业层面的规范化设想。
需求强调的是，收集直销银行虽然表现出银行业革新中的某些“保守消费力”，可是其“推翻性”感化大概并没有人们希冀得那样大。如在美国，2012年年末其直销银行的放款总额到达4430亿美元，在约10万亿美元的银行业放款总额中，占领份额依然无限。与此同时，作为直销银行代表的ING，2014年年末的净资产收益率不到10%，这些直销银行的盈利能力都远低于美国银行业均匀程度，其面前的缘由值得深化考虑。另外，据美国FDIC的统计标明，实践上最近几年来大银行营业网点并没有增加，相同在乡村核心另有所添加。
固然收集银行在我国的发展，除手艺要素的支持，另有保守银行体系服务“缺位”的制度动因，这与美国“保守金融权力”的弱小有所不同。可否走出一条有别于兴旺国度的路途，还面对更多的应战和理论查验。
杨涛（中国社科院金融所研究员）
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